Ha összegyűlt egy nagyobb összeg, és a lakáshitelbe tenné, a bank két lehetőséget kínál: marad a futamidő és csökken a törlesztő, vagy marad a törlesztő és rövidül a futamidő. A kettő pénzügyi eredménye látványosan eltér.
A futamidő rövidítése kevesebb kamatot jelent
Egy 30 millió forintos, 20 éves hitelnél egy ötmilliós előtörlesztés a futamidő rövidítésével nagyságrendekkel több kamatot spórol, mint a törlesztő csökkentésével, mert a kamat a fennálló tőkére és az idő hosszára épül. Aki a legnagyobb megtakarítást keresi, ezt választja.
A törlesztő csökkentése biztonságot ad
Csakhogy a kevesebb kamat nem mindig a legfontosabb szempont. Ha a háztartás jövedelme ingadozó – vállalkozás, jutalékos bér, egykeresős időszak jön -, akkor az alacsonyabb havi fix teher többet ér, mint a megspórolt kamat. A pénzügyi biztonság ára itt kimutatható, és sok családnál megéri.
Mit nézzen meg előtte?
- Az előtörlesztési díjat: a törvény korlátozza, de nem mindig nulla.
- Van-e drágább hitele. Egy 20 százalék feletti THM-ű áruhitelt mindig a lakáshitel előtt érdemes rendezni.
- Megmarad-e a tartalék. Az előtörlesztett pénz nem hívható vissza, ha jön egy váratlan kiadás.
A gyakorlatban a legtöbb esetben a futamidő rövidítése a racionális döntés – feltéve, hogy a havi törlesztő eddig is kényelmesen kifizethető volt.
