A lakáshitel-igénylések leggyakoribb elakadása nem a jövedelem, hanem az önerő. A jogszabály szerint a bank a forgalmi érték legfeljebb 80 százalékáig hitelezhet, vagyis alapesetben a vételár 20 százalékát Önnek kell hoznia. A gyakorlat ennél árnyaltabb.
Mi számít bele az önerőbe?
Nem csak a bankszámlán lévő pénz. A bank elfogadhatja a lakástakarék megtakarítást, a munkáltatói támogatást, az ajándékozott összeget, ez utóbbit ajándékozási szerződéssel, és bizonyos esetekben a már meglévő, tehermentes ingatlant is pótfedezetként.
- saját megtakarítás (bankszámla, befektetési számla feltört része)
- állami támogatás, ha a konstrukció engedi
- ajándékozás közeli hozzátartozótól, dokumentálva
- pótfedezetként bevont további ingatlan
Mikor elég kevesebb mint 20 százalék?
Ha a hitelfelvevő minősített fogyasztóbarát konstrukciót választ, vagy ha a támogatott hitel mellé pótfedezetet tud bevonni, a szükséges készpénz jelentősen csökkenhet. A CSOK Plusz esetében a támogatott összeg maga is a finanszírozás része, így sok családnál a tényleges készpénzigény a vételár 10 százaléka körül alakul.
A hiba, amit a legtöbben elkövetnek
Az utolsó forintig beleteszik a megtakarítást az önerőbe. Egy ingatlanvásárlás velejárója a költözés, a festés, a konyha, az illeték, ezek együtt könnyen kitesznek egy-két millió forintot. Ha az önerő után nem marad tartalék, az első váratlan kiadás már személyi kölcsönbe fordul, jóval rosszabb kamaton.
Ökölszabályként: az önerő mellett maradjon meg legalább három-hat havi törlesztőnek megfelelő tartalék. Ez nem óvatoskodás, hanem az, ami miatt a hitel végigvihető marad akkor is, ha jön egy rossz év.
